09 Crédito de tiendas departamentales

Crédito de tiendas departamentales con más alto CAT: CONDUSEF

Sistemas de crédito de tiendas departamentales con más alto CAT (costo anual total): fuente CONDUSEF.  Instituciones bancarias ofrecen mejores tasas de interés que lo ofertado por tiendas departamentales, situación que afecta la economía de compradores.

Guadalajara Jalisco  • Los bancos y sistemas de crédito de las tiendas departamentales llegan a presentar un Costo Anual Total (CAT) muy alto, esto en comparación con las instituciones de banca múltiple, lo que afecta la economía de los compradores, señala el departamento  jurídico de CONDUSEF.

La misma institución indica que dentro de la banca privada o de primer piso, hay varias compañías que dirigen sus costos dependiendo del sector social al que se dirigen, utilizando altas tasas de interés para garantizar los pagos de los deudores, esto debido al alto riesgo de que los clientes dejen de pagar.

Dependiendo del riesgo de los créditos ofrecidos por bancos y tiendas departamentales, estas empresas definen sus tasas de interés, siendo que algunas de ellas son muy altas, esto en el caso especifico de empresas orientadas al sector medio y bajo, tasas que se encuentran avaladas por la Comisión Nacional Bancaria de Valores (CNBV).

Es importante señalar que el mayor sector de la población mexicana pertenece a la clase media y baja, situación que es aprovechada por los bancos que cuentan con una importante infraestructura en las tiendas departamentales, además de una importante cartera de clientes, situación bajo la cual integran sus sistemas bancarios a la mayor parte de su público.

10 ¿Víctima de Tienda Departamental?

¿Eres víctima de un crédito de una tienda departamental?

Por Alvaro López:

El uso de las tarjetas departamentales cada día se hace más común. En las tiendas te ofrecen todo tipo de tarjeta, se debe de tomar en cuenta para qué te sirven y qué aspectos tenemos para poder adquirir una.

Los créditos que se ofrecen por medio de tarjetas departamentales sirven para comprar artículos electrodomésticos, ropa, electrónicos, calzado, etcétera, la lista es larga, pues se puede comprar casi todo.

En cualquier centro comercial, plaza o tienda departamental hay diferentes tipos de compras como pagos a meses sin intereses, ofertas en artículos y porcentaje de descuento.

El crédito que otorga la tienda puede ser bancario, que es a través de las tarjetas de crédito o no bancario, que son las tarjetas que ofrecen directamente los establecimientos.

Las tarjetas de crédito comerciales son un mecanismo de crédito financiado por la tienda que las otorga. Es exactamente el mismo mecanismo que una tarjeta de crédito bancaria, se paga una comisión por apertura, hay una fecha límite de pago, de lo contrario se genera un interés y también se debe cubrir un pago mínimo requerido o se generan intereses moratorios, al igual que en las tarjetas bancarias. Es indispensable que el consumidor compare el CAT, con el cual se percatará de lo que en realidad estará pagando por el uso de una tarjeta. Con el CAT es posible comparar el costo financiero de créditos de diferentes plazos o periodicidades y así poder elegir el plan que más le convenga.

Para otorgar un crédito comercial, los establecimientos solicitan cubrir ciertos requisitos, los cuales varían de tienda en tienda; solicitan que el cliente compruebe el ingreso que percibe, puede haber alguna tienda que no lo haga. Otros aspectos que consideran son edad, antigüedad laboral, referencias personales y crediticias.

Con el trámite de la tarjeta comercial, además del crédito otorgado, los establecimientos también ofrecen a sus clientes algunos beneficios como:

Compras a meses sin intereses (3, 6, 12 y 18 meses), rifas y sorteos, descuentos adicionales por comprar con la tarjeta, promociones, ventas nocturnas, disposición de efectivo, programa de puntos y monedero electrónico, compras por internet, compras en las tiendas del grupo, seguro de vida y de automóvil.

Antes de firmar el contrato lee detenidamente cada una de sus cláusulas, es necesario hacer uso racional de la tarjeta, aprovechar las promociones y descuentos. Y en la medida de lo posible, pagar el total antes del cierre mensual y evitar así el pago de intereses.

Si estás pensando en contratar alguna, asegúrate de conocer las ventajas y desventajas de las opciones que hay en el mercado, así tendrás más elementos para tomar una decisión.

En apariencia son muy similares, pero estas tarjetas son distintas de acuerdo con el uso que puedes darles. A grandes rasgos podemos decir que hay dos posibilidades:

La tienda que emite la tarjeta es la que ofrece el financiamiento con recursos propios (coloquialmente, les llaman tarjetas “departamentales”).

Tu tarjeta te permite pagar en todos los establecimientos que acepten tarjetas de crédito.

Quien te otorga la línea de crédito es un banco que respalda al establecimiento que te ofreció el plástico, (a éstas se les llama “de marca compartida”). En esta columna hablamos sólo de la primera opción, es decir, de las tarjetas emitidas por tiendas departamentales sin respaldo de una institución financiera.

Recuerda que son aceptadas por la tienda que la emitió o aquellos establecimientos que pertenecen al grupo comercial; por eso, antes de darle el sí a tu crédito, debes preguntarte si eres cliente frecuente de la tienda, porque si no lo eres, no tendrá ningún caso contratarla. Toma en cuenta que hoy las tarjetas de crédito bancarias son aceptadas en diferentes establecimientos comerciales: un restaurante, el cine, las gasolinerías y hasta las propias tiendas departamentales las reciben como forma de pago.

Pocas te ofrecen la posibilidad de disponer efectivo. Aunque disponer dinero con una tarjeta de crédito es un financiamiento caro, sabemos que las emergencias ocurren. Cuida su uso.

11 Deudas con el efecto “Bola De Nieve”

Creando la Bola de Nieve Tú has visto que pasa cuando lanzas un copo de nieve desde el tope de la montaña. Se hace más grande a medida que baja. Es el mismo principio con tus deudas.

Tú has logrado, hasta este momento, pagar el monto mínimo cada mes. Pero, idealmente, tú deberías encontrar ese dinerito extra que puedes colocar para pagar las deudas cada mes. No importa que tan pequeño sea, lo importante es ir añadiendo al monto mínimo.

Pagar el mínimo para mantener ‘sano’ tu crédito o usar la tarjeta sólo para ganar puntos son estrategias que pueden generarte serios problemas financieros. Los créditos están envueltos en una serie de mitos que es necesario aclarar, coinciden los expertos.

“Es común escuchar historias de algún pariente que se endeudó tanto con una tarjeta que lo perdió todo; también es común que ante estas historias los tarjetahabientes entren en pánico y no quieran usar su tarjeta como medio de pago”, explica Angélica Gutiérrez, directora de Comunicación Corporativa de MasterCard.

La bola de nieve es fatal si no la atiendes. Una cosa es que no salgas de ella pero otra cosa es que la descuides y la dejes de pagar. Aunque el saldo mínimo sea cubierto ese te da tiempo para ver como y que estrategia utilizaras para saldar dichos compromisos.

Cuando tienes varias deudas o si tus ingresos a la vez son de diferentes lugares… esta es otra forma de atender la situación. Ya sea que decidan unificar los ingresos y pagar las deudas personales y combinadas, o manejar los ingresos y las deudas por separado, es importante que ambos comprendan y tengan un plan para cancelar también dichos créditos

Cuando las deudas son entre recién casados…  Las deudas personales que se contrajeron antes del casamiento y que se manejarán por separado, las deudas personales que se contrajeron antes del casamiento y que pagarán de manera conjunta, las deudas personales que se contraigan después del casamiento, y las deudas conjuntas que se contraigan después del casamiento.

Sin un plan de administración de deudas, éstas se pueden acumular rápidamente y resultar imposibles de pagar. Además de decidir cómo pagar las deudas existentes, es conveniente que los cónyuges decidan si desean agregar al otro a sus líneas de crédito actuales, tarjetas de crédito, etc., o solicitar créditos nuevos conjuntos. Se debe recordar que, aunque se trate de una situación con un nuevo ingreso, también se está incorporando un nuevo gasto mensual regular (por ejemplo, manutención infantil). Es importante crear un presupuesto realista antes de solicitar nuevos préstamos o abrir líneas de crédito.

Maneja tus Deudas No vivas con temor hacia las deudas. Tu puedes tomar el control, y si puedes pagarlas más rápidamente. Cualquier cosa con la que trabajes, así sean 15$ o 1000$ adicionales, tu puedes comenzar tu bola de nieve ahora mismo para que viajes hacia tu seguridad financiera en un jet.

Parejas que afrontan de diferente forma sus finanzas y administración de deudas:

Te presentamos tres casos diferentes y como se han  enfrentado cada uno de ellos.

Una historia: Renato y Victoria se casaron tras ocho años de noviazgo.

Esperaron a que la carrera se estabilizara de cada uno para unirse.

Una vez juntos por se unió también las cuentas corrientes, inversiones, tarjetas de crédito y el gasto. Cada mes, se sientan juntos para comprobar el gasto y las aplicaciones. Ambos tienen planes de viaje y el auto a crédito, no tienen seguro pero tienen una buena administración de sus ingresos Los han decidido tener un buen asesor legal por si algo se sale de las manos. Son una pareja tranquila que vive la vida con optimismo.

Otra Historia: Ana y Pedro se casaron con un préstamo de sus padres., compraron todos los utensilios y accesorios de su hogar en tiendas departamentales.

Hoy, cuatro años más tarde, no han podido realizar ningún ahorro, los créditos solo han sido cubiertos en cuanto a sus intereses. Enfrentan serios problemas legales por demandas y embargos.

Ana no sabía nada acerca de los números y Pedro no sabe como apoyar y ayudar con las finanzas, está agobiado y la tensión crece mucho más allá de su control. Sabe que no puede recurrir a sus padres porque nunca liquidaron el préstamo inicial.

Ellos no tienen asesoría legal y por miedo pueden perder todo lo que han adquirido.

La última Historia: Sergio y Patricia se casaron sin adquirir deuda. Se cambia coche cada año, viajan y sus tarjetas de crédito tienen alto riesgo de endeudamiento. Pagan mínimos pero están al corriente de sus hipotecas. Una vez al mes saldan por completo algún crédito de tiendas comerciales pero son compradores impuslvos permanentes por lo que el uso del crédito es constante.

No hablan de finanzas entre ellos… pero un accidente terminará con los ingresos de cada uno y enfrentarán grandes retos por ausencia de ingresos inmediatos y pagos de inmediato no contemplados. Ellos no saben que una reestructura y trabajo profesional de un despacho legar puede ayudarles.

13 Embargos y sus Interpretaciones

Embargo tiene diferentes interpretaciones

Hay que distinguir las diferencias.

En Derecho, el embargo es la declaración judicial por la que se afectan (reservan) determinados bienes o derechos de contenido o valor económico, para hacer cumplir sobre ellos una obligación pecuniaria ya declarada (embargo ejecutivo) o que previsiblemente se va a declarar en una sentencia futura (embargo preventivo).

Ante la posibilidad de que el condenado al pago de la obligación pecuniaria se oponga al cumplimiento de la condena, las autoridades judiciales tienen la potestad de ordenar el embargo de sus bienes presentes y futuros con la finalidad de hacer frente a los pagos. En el caso de bienes no monetarios, se deberán liquidar previamente mediante subasta pública.

Es posible que una parte de los bienes de un deudor no puedan ser embargados por motivos legales. Tal es el caso, por ejemplo, del mínimo de subsistencia, que es la cantidad de dinero mínimo que se considera que el embargado necesita para su propia manutención.

Existe un caso particular de embargo llamado embargo de crédito en el que lo embargado es el derecho de cobro sobre otra persona. Se utiliza con especial frecuencia en el derecho fiscal, cuando la Hacienda Pública advierte a los deudores de un deudor tributario que los créditos a favor de este han sido embargados a favor de la Hacienda Pública

14 Embargos por Tarjeta de Crédito

¿Que tan verídicos son los embargos en México por deudas con tarjetas de crédito?

Omar Fregozo explica: “Lo que sucede es que me quedé sin empleo y deje de pagar mis tarjetas, en el que estoy laborando actualmente no me alcanza para seguir llevado el mismo nivel de vida, por lo que solo he podido liquidar 2 o 3, pero hace 2 días llamaron a mi casa y le dijeron a mi hermana que ya estaba demandada y que me avisaran que me estaban notificando vía telefónica que me embargarán mañana, ¿es esto legal y posible? cabe aclarar que no le dijeron que institución demandaba y además mi deuda mas grande en este momento ya con intereses es de $16,000 y dicen que el embargo es por $51,000 que hago?

El recurrir a una asesoría formal con un abogado en derecho es lo indicado. Uno va al médico a verlo cuando algo le molesta físicamente. Cuando algo le molesta en su persona, en su casa o en su oficina y no hay una razón realmente para recibir amenazas o presiones es momento de vitara un abogado.

Los Embargos en México, antes que nada suelen dañar historiales de crédito con repercusiones severas en el futuro. Aún con el pago de las obligaciones y adeudos muchos mexicanos se han visto severamente afectados por casas comerciales, bancos, tiendas departamentales inclusive hoy con adeudos fiscales.

Hay embargos ilegales, que lleva a los perjudicados por una tercera persona a tener que ampararse para recuperar bienes que le son de su propiedad y que indebidamente por adeudos de un vecino, hermano o familiar son sustraídos o enajenados por un despacho o abogado que toma lo que ve.

Los deudores tienen derechos, tienen facultades y tienen oportunidad de liberarse de los abusos que un proceso legal en su contra está realizándose. Se necesita apoyo y asesoría legal. Atender demandas tiene un tiempo límite así como términos que de no ser atendidos implica severas repercusiones y afectaciones muchas veces fáciles de eliminar.

ANA MEDINA expone:

“BUENAS TARDES, ME LLEGO HOY UN PAPEL DE UN DESPACHO DE RECUPERACION DE COBRANZA DE BANCOMER, EN DONDE MENCIONAN QUE HAN IDO VARIAS VECES A MI DOMICILIO A VERIFICAR LO QUE TENGO Y POR ELLO ME CITAN EN ESTA SEMANA A CIERTA HORA PARA IR Y REALIZAR UNA DILIGENCIA Y COBRAR CON LOS POCOS BIENES QUE CUENTO. NO SE SUPONE QUE UN EMBARGO DEBE VENIR POR PARTE DE UN JUZGADO?? O PUEDE CUALQUIER DESPACHO REALIZAR UN EMBARGO? Y QUE DOCUMENTOS ME TIENEN QUE PRESENTAR PARA SABER QUE LO QUE MENCIONAN ES CIERTO?”

Lo que el despacho busca es negociar contigo de manera extrajudicial,y si como tu lo mencionas los embargos son por parte de un juzgado y el actuario es el que te notifica y te deja copia de la demanda para que puedas contestar dicha demanda.

Es muy usual que los gestores de cobranza utilizen fragmentos de la Ley como el embargo, pero casi siempre manejan la información a medias para intimidar al deudor Antes de cualquier embargo te deben de notificar la demanda, requerir el pago del adeudo, esto a través del Juzgado y las únicas personas autorizadas para ello, lo son el actuario y el secretario de acuerdos: Todos los documentos contenidos en una notificación judicial deben de estar sellados con tinta visible(no en copia)del sello oficial del Juzgado que emita el auto u acuerdo que se te notifique.

 

15 Los 7 Derechos del Consumidor

Los siete derechos básicos del consumidor resumen facultades y obligaciones que otorga la Ley Federal de Protección al Consumidor.

1. DERECHO A LA INFORMACIÓN La publicidad, las etiquetas, los precios, los instructivos, las garantías y, en general, toda la información de los bienes y servicios que te ofrezcan debe ser oportuna, completa, clara y veraz, de manera que puedas elegir qué comprar, con pleno conocimiento.

2. DERECHO A LA EDUCACIÓN Puedes recibir instrucción en materia de consumo, conocer tus derechos y la forma en que te protege la ley, así como organizarte con familiares o vecinos para aprender a consumir mejor y de manera más inteligente.

3. DERECHO A ELEGIR Al escoger un producto o servicio, nadie te puede presionar, condicionar la venta a cambio de comprar algo que no quieras o exigir pagos o anticipos sin que se haya firmado un contrato.

4. DERECHO A LA SEGURIDAD Y CALIDAD Los bienes y servicios que se ofrecen en el mercado deben cumplir con las normas y las disposiciones en materia de seguridad y calidad. Además, los instructivos deben incluir las advertencias necesarias y explicar claramente el uso adecuado de los productos.

5. DERECHO A NO SER DISCRIMINADOS Al comprar un producto o contratar un servicio, no te lo pueden negar, tampoco discriminar o tratar mal por tu sexo, raza, religión, condición económica, nacionalidad, orientación sexual, ni por tener alguna discapacidad.

6. DERECHO A LA COMPENSACIÓN Si un proveedor te vende un producto de mala calidad o que no cumple con las normas, tienes derecho a que se te reponga o a que te devuelvan tu dinero y, en su caso, a una bonificación no menor a 20% del precio pagado. También te deberán bonificar cuando no te proporcionen un servicio o te lo otorguen de forma deficiente. Asimismo, tienes derecho a que te indemnicen por los daños y perjuicios que te haya ocasionado.

7. DERECHO A LA PROTECCIÓN Puedes ser defendido por las autoridades, exigir la aplicación de las leyes y también organizarte con otros consumidores para defender sus intereses comunes. Cuando algún proveedor no respete tus derechos o cometa abusos en contra de los consumidores, Profeco pone a tu disposición el Teléfono del Consumidor (5568 8722 en el DF y zona metropolitana, y 01 800 468 8722, larga distancia sin costo desde el resto del país).

Si bien existen nuestros derechos como consumidores, también existen nuestros deberes como tales. Las cuales son una serie de responsabilidades que tenemos que ejecutar y tener en cuenta al momento de adquirir un producto o servicio.

Deberes como: el conocer nuestros derechos antes, durante y después de la compra del producto, informarnos de las características de lo que se va a adquirir, pedir boletas, actuar de acuerdo a la Ley, no hacer reclamos sin fundamentos y muchas más. Todo esto también engloba el comportamiento del consumidor desde un punto de vista psicológico.

Su conducta es de gran importancia pues, es consciente y responsable de sus actos al realizar la compra.

Es cierto que la publicidad logra tentarnos y convencernos con sus “promesas”, “calidad y efectividad” y ciertas “técnicas de ventas” para el consumo, pero nosotros también somos responsables de “caer” y que obtengan lo que desean si no mostramos importancia a ésto.